#存款归零

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投资读书笔记：《金钱心理学》 ,一个可怕的事实，大部 分人的存款将会归零!! 兄弟们有没有想过，自己辛苦攒了一辈子的钱，到最后可能会归零？ 听起来有点吓人，但这真的可能成为真实写照。 最近读了摩根·豪泽尔的《金钱心理学》，在书的结尾，作者写了这么一个观点：在这个时代，很多人看似在挣钱，实际上却在"清零"自己的财富。 人们对金钱的认知往往会落后于时代的变迁。 当经济环境发生剧变时，我们的理财方式如果还停留在过去，就很容易落入财富清零的陷阱。 01、生活重压下的存款“蒸发 前几天，跟老同学聊天。他说："我每个月工资两万，在北京打拼，看起来是个高收入群体。可是房租要交6000，每天通勤花销1000多，再加上柴米油盐、日常消费，到月底能存下的钱少得可怜。" 这样的困境，不只他一个人在经历。 抖音上，有人做了一个"人生账单"的计算：月薪1万，工作30年到退休，总收入大概在400万左右。听起来是笔不小的数目，但仔细一算： - 养孩子和赡养老人：150-200万 - 买房装修：至少100万 - 如果再买辆车：30万起步 - 再加上每月的柴米油盐、衣食住行 - 还有可能的医疗支出... 算来算去，不要说攒钱，能不负债就已经很不错了。 而这还是收入相对较高的人群。 现实中，更多人的收入远达不到这个水平。有的家庭为了孩子上学，不惜贷款买学区房；有的为了几代人能住在一起，咬牙买大户型；还有人刚工作没几年，就已经背上了各种消费贷... 为什么会这样，我们该如何自救？ 太阳底下无新鲜事，历史总是惊人一重复，我们现在的问题，其它国家也走过，也许看看别人的试卷，能找到自己的答案。 02、美国走过的路：春江水暖鸭不知 美国消费者走过的路，也许能给我们一些启示。 在上世纪五六十年代，美国经历了一个"人人都是中产"的黄金时期。那时的美国人，无论是开雪佛兰的普通人，还是开凯迪拉克的富人，生活方式的差距并不大。收入增长快，社会分配相对公平，即使背着房贷车贷，大家也不觉得有什么压力。 但从1973年开始，一切都变了。 这是一个新经济时代的开始。钱，开始流向了完全不同的口袋。那些掌握新技术、新机遇的人，收入快速增长。而普通人的收入，却在不断下降。 数据显示，过去十年间，社会顶层1%的人收入增长了18%，而绝大多数人的收入不升反降。 更要命的是，人们的消费习惯和生活预期，却还停留在"人人都能过中产生活"的旧时代。 看到少数人住大房子、开豪车、孩子上私立学校，其他人也想过上这样的生活。但收入没有增长，怎么办？只能靠借贷。 这导致一个可怕的现象：收入最高的人群，债务支出只占收入的8%，而收入较低的人群，这个比例却超过了21%。 时代已经变了。财富在加速向新经济领域集中，普通人如果还保持着旧时代的消费习惯和生活预期，就很可能落入"入不敷出"的陷阱。 更糟糕的是，一旦负债累累，就更难有机会参与到新经济中去。 这个教训现在对我们来说，显得尤为重要。 你看看周围：新能源、人工智能、生物科技...... 财富正在快速向这些新领域集中。 这意味着什么？工作机会、收入增长点都在悄然转移。 而此时，大量家庭正背负着沉重的房贷，这就是美国中产阶级曾经的困境。 当经济结构发生转变，原本稳定的工作收入也变得不再稳定，但每月的债务却依然固定。一旦陷入这种"高杠杆、低增长"的困局，不仅没有余力去把握新经济机会，甚至连基本生活都会捉襟见肘。 在这个财富加速流动的时代，我们更需要未雨绸缪： 一方面要理性看待债务，量力而行； 另一方面也要未雨绸缪，提前布局新经济带来的机会，否则很可能会在产业转型中被甩得越来越远。 03、日本走过的路：消失的稳定工作 如果说美国的经历让我们看到了"债务陷阱"的风险，那么日本的现状则给我们带来了另一个警示：工作不稳定可能才是更大的危机。 上世纪90年代后，日本经济持续低迷，大量正式工作被临时工替代。 这带来了一系列的连锁反应：没有稳定工作，就没有稳定收入；没有稳定收入，就无法规划长期生活；无法规划长期生活，人生的诸多选择就会受限。 结果是，不婚不育的人越来越多，"啃老"的年轻人也越来越多。 更让人始料未及的是，当父母进入老年需要照护，这些靠父母养老金生活的人，反而要放弃工作机会去照顾父母。一个恶性循环就此形成。 数据显示，在日本四五十岁年龄段中，有多达103万人选择了"家里蹲"。这类"隐性贫困人口"的数量还在持续增加。 这不仅仅是个例。当经济增速放缓，产业结构调整，工作机会减少，收入预期下降，很多人的生活就会陷入这样的困境： 今天透支明天还。 明天透支后天还。 直到有一天，再也还不起了。 所以当我们谈论"存款归零"的风险时，不仅要看到高额债务带来的直接压力，更要警惕收入来源的不确定性。 因为一旦失去稳定的收入来源，即使是一个小额的固定支出，也可能成为压倒我们的最后一根稻草。 想想看，我们现在是不是也在经历类似的转变？ 互联网大厂裁员、中小企业经营困难、35岁职场危机...工作的不确定性正在增加。 更值得警惕的是，很多人在工作还算稳定时，就通过房贷、车贷背上了巨额债务。一旦失去工作，不要说供房，连基本生活可能都会出现问题。特别是那些 同时要照顾老人和孩子的家庭，风险更大。 所以，当我们为高房价、高物价发愁时，可能更应该关注的是： - 我们的工作技能是否能适应快速变化的经济环境？ - 我们是否为可能的职业转型预留了足够的资金和精力？ - 在承担债务时，是否考虑到了收入来源可能中断的风险？ 毕竟，比起"债务压顶"，"收入归零"才是更可怕的风险。 这个时代，最大的风险不是"存款归零"，而是"思维归零"。如果我们还停留在"买房才能保值"、"工作就是朝九晚五"的旧思维里，可能会错过更多机会。 我们要记住，开源不是为了负债消费，而是为了在这个变革的时代有更多选择。当我们手里有了更多的资源，面对变化时才会更从容。 04 写在最后 当我们谈论"存款归零"的风险时，其实不只是在谈钱，更是在谈生活的方向和选择。 不要只顾埋头赶路而忘了方向，只有方向对了，我们才能更快地到达梦想的彼岸。 正如乔布斯所说："别把自己局限在眼前的现实中，要拓展自己的界限。" 也许现在的你，正在为房贷发愁，为未来担忧。 但，重要的不是你现在处在哪里，而是你正在往哪里走。只要方向正确，每一个小小的行动，都是在为自己打开新的可能。 在这个风起云涌的时代，愿我们都能成为生活的主人，而不是时代的落难者。 最后，给年轻人一点建议，定投 BTC，投的不是一夜暴富的幻想，而是对一种新资产逻辑的长期观察与布局。用不影响生活的闲钱，买一份对未来金融形态的 “低成本门票”。 点个赞，祝愿看到这里的兄弟们，未来越来越好。
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